Kaip sumažinti kredito įmoką nepakenkiant kredito istorijai: 7 banko nereklamuojami būdai

Kodėl bankai nenori, kad žinotumėte apie šiuos būdus

Kai kiekvieną mėnesį žiūrite į savo banko sąskaitą ir matote, kaip didelė dalis pajamų tiesiog išgaruoja į kredito įmokas, natūralu pradėti ieškoti būdų, kaip tą naštą palengvinti. Tačiau štai įdomus dalykas – bankai retai kada patys pasiūlys jums geriausius sprendimus. Kodėl? Nes jų verslo modelis remiasi tuo, kad jūs mokėtumėte kuo daugiau palūkanų kuo ilgiau.

Per savo daugiau nei dešimties metų patirtį finansų sektoriuje esu mačiusi dešimtis situacijų, kai žmonės mokėjo dvigubai ar net trigubai daugiau, nei galėjo. Ne todėl, kad neturėjo pasirinkimo, o tiesiog todėl, kad niekas jiems nepasakė apie egzistuojančias galimybes. Banko darbuotojai dažnai yra apmokami už tai, kad parduotų jums papildomus produktus, o ne už tai, kad padėtų sutaupyti.

Šiandien pasidalinsiu septyniais būdais, kurie tikrai veikia ir kuriuos pats esu ne kartą matęs praktikoje. Svarbiausia – visi šie metodai yra visiškai legalūs ir nepakenkia jūsų kredito istorijai. Priešingai, kai kurie net gali ją pagerinti.

Refinansavimas – ne toks baisus, kaip skamba

Daugelis žmonių išgirsta žodį „refinansavimas” ir iš karto užsidaro. Skamba sudėtingai, biurokratiškai, gąsdinančiai. Bet iš tikrųjų tai vienas paprasčiausių ir efektyviausių būdų sumažinti mėnesines įmokas.

Refinansavimas iš esmės reiškia, kad paimsite naują paskolą geresnėmis sąlygomis ir ja padengsiate seną. Skamba paprasta? Taip ir yra. Problema ta, kad daugelis žmonių mano, jog refinansuoti galima tik tuomet, kai turi idealią kredito istoriją. Tai mitas.

Štai kas iš tikrųjų svarbu: jei jūsų pajamos padidėjo nuo to laiko, kai ėmėte pirmąjį kreditą, jei reguliariai mokėjote įmokas bent pusę metų, jei rinkoje palūkanų normos sumažėjo – jau turite gerą šansą gauti palankesnes sąlygas. Pavyzdžiui, jei prieš trejus metus ėmėte paskolą su 12% palūkanomis, o dabar rinkoje galite rasti 8% – tai jau 4 procentinių punktų skirtumas, kuris per metus gali reikšti šimtus ar net tūkstančius eurų sutaupytų pinigų.

Praktiška rekomendacija: prieš kreipdamiesi į savo banką dėl refinansavimo, pirmiausia pasiteiraukite kitų bankų. Kodėl? Nes jūsų dabartinis bankas žino, kad jums nepatogu keisti banką, todėl gali pasiūlyti ne pačias geriausias sąlygas. O kai turėsite kitų bankų pasiūlymus rankose, galėsite derėtis iš stipresnės pozicijos.

Paskolos termino pratęsimas – dvipusis kardas, kurį reikia mokėti naudoti

Šis metodas yra kontraversiškas, ir suprantu kodėl. Pratęsdami paskolos terminą, sumažinate mėnesines įmokas, bet bendrai sumokėsite daugiau palūkanų. Tačiau gyvenimas ne visada yra juodas ar baltas.

Tarkime, laikinai praradote dalį pajamų, arba turite netikėtų išlaidų, arba tiesiog jaučiate, kad dabartinės įmokos per daug spaudžia jūsų biudžetą. Tokiu atveju paskolos termino pratęsimas gali būti ne blogiausias sprendimas. Ypač jei alternatyva – praleisti mokėjimus ir sugadinti kredito istoriją.

Štai ką dažnai pamiršta žmonės: jūs ne visada privalote mokėti tik minimalią įmoką. Kai pratęsiate terminą ir sumažinate privalomą mėnesinę įmoką, jūs vis tiek galite mokėti daugiau, kai tik turite galimybę. Pavyzdžiui, jei jūsų įmoka sumažėjo nuo 400 iki 250 eurų, bet vieną mėnesį turite papildomų 100 eurų, galite sumokėti 350 eurų. Taip išlaikote finansinį lankstumą, bet nepermokaite daugiau nei būtina.

Svarbus niuansas: kai pratęsiate terminą, pasitikslinkite banke, ar galėsite mokėti daugiau be baudų. Kai kurie bankai turi apribojimus dėl anksčiau laiko grąžinamos sumos. Jei tokių apribojimų nėra – puiku, turite idealią situaciją.

Dalinio pirmalaikio padengimo magija

Štai būdas, apie kurį bankai tikrai nemėgsta kalbėti. Dalinis pirmalaikis padengimas reiškia, kad vieną kartą sumokate didesnę sumą, kuri eina tiesiai į pagrindinę paskolos dalį (ne į palūkanas), ir taip sumažinate bendrą skolą.

Kodėl tai veikia taip gerai? Nes palūkanos skaičiuojamos nuo likusios paskolos sumos. Kuo mažesnė likusi suma, tuo mažiau palūkanų mokate. Jei turite, tarkime, 10,000 eurų paskolos ir vienu metu sumokate papildomus 1,000 eurų į pagrindinę dalį, visi būsimi palūkanų skaičiavimai bus daroma nuo 9,000 eurų, ne 10,000.

Praktiškai tai atrodo taip: galbūt gavote premiją darbe, grąžino mokesčius, pardavėte seną automobilį ar tiesiog per kelis mėnesius sugebėjote sutaupyti. Vietoj to, kad tuos pinigus išleistumėte ar laikytumėte sąskaitoje (kur jie uždirba beveik nieko), sumokate juos į paskolos pagrindinę dalį.

Įdomus faktas: kai kurie bankai leidžia pasirinkti, ar po dalinio padengimo norite sumažinti mėnesinę įmoką, ar sutrumpinti paskolos terminą. Jei jums svarbu sumažinti mėnesinę naštą – rinkitės pirmąjį variantą. Jei norite greičiau atsikratyti skolos – antrąjį.

Konsolidavimas – kai turite daugiau nei vieną kreditą

Jei turite kelis kreditus skirtinguose bankuose – vartojimo kreditą, kredito kortelę, gal dar automobilį išsimokėtinai – konsolidavimas gali būti tikras išsigelbėjimas. Tai reiškia, kad visas savo skolas sujungiate į vieną paskolą.

Kodėl tai naudinga? Pirma, administruoti vieną mokėjimą yra daug paprasčiau nei tris ar keturis. Antra, dažnai konsoliduota paskola turi mažesnes palūkanas nei vidutinė visų jūsų paskolų palūkanų norma. Trečia, galite derėtis dėl ilgesnio termino, kas sumažina mėnesinę įmoką.

Tačiau čia yra keletas spąstų, apie kuriuos turite žinoti. Kai kurie bankai už konsolidavimą ima nemažas administracines įmokas. Kartais tai gali būti 2-3% nuo visos sumos. Todėl prieš pasirašydami sutartį, kruopščiai apskaičiuokite, ar tikrai sutaupysite.

Dar vienas dalykas: jei konsoliduojate kredito kortelės skolą į ilgalaikę paskolą, įsitikinkite, kad neuždarysite tos kredito kortelės. Kodėl? Nes kredito kortelės istorija ir turimas kredito limitas yra svarbūs jūsų kredito reitingui. Geriau turėti kortelę su nuliniu balansu nei jos visai neturėti.

Papildomų draudimų ir paslaugų atsisakymas

Štai dalykas, kuris daugelį žmonių tikrai nustebina: didelė dalis jūsų mėnesinės kredito įmokos gali būti ne pati paskola, o įvairūs prie jos prijungti draudimai ir paslaugos. Ir daugeliu atvejų jūs galite nuo jų atsisakyti.

Kai imate kreditą, banko darbuotojas dažnai labai įtikinėjamai pasiūlo „apsaugos paketą” – gyvybės draudimą, nedarbo draudimą, turto draudimą. Skamba protingai, tiesa? Problema ta, kad šie draudimai dažnai yra brangūs ir ne visada naudingi jūsų konkrečioje situacijoje.

Pavyzdžiui, jei jūs jau turite gyvybės draudimą per darbą ar atskirai, papildomas draudimas per banką gali būti perteklinis. Arba jei esate valstybės tarnautojas su stabiliu darbu, nedarbo draudimas gali būti nereikalingas.

Štai ką galite padaryti: paskambinkite į savo banką ir paprašykite detalaus jūsų kredito įmokos suskirstymo. Sužinokite, kiek mokate už pačią paskolą, o kiek už papildomas paslaugas. Tada paklauskite, nuo kurių galite atsisakyti. Dažnai tai gali sumažinti jūsų įmoką 20-50 eurų per mėnesį, o per metus tai jau 240-600 eurų!

Svarbu: kai kurie draudimai gali būti privalomi pagal paskolos sutartį (ypač būsto paskolos atveju). Bet net ir tokiu atveju galite ieškoti pigesnio draudimo pas kitus draudikus. Bankas negali jūsų priversti naudotis būtent jo siūlomu draudimu, jei galite pateikti lygiavertį iš kitos įmonės.

Derybos su banku – taip, tai įmanoma

Daugelis žmonių mano, kad banko sutartis yra iškaltas akmenyje dokumentas, kurio niekaip negalima keisti. Tai vienas didžiausių mitų apie bankus. Iš tikrųjų, bankai yra verslo įmonės, ir jie nenori prarasti klientų. Jei esate patikimas mokėtojas, jūs turite derybinę galią.

Štai kaip tai veikia praktiškai: jei mokate savo kreditą jau bent pusę metų ir niekada nepraleidote mokėjimo, jūs esate geras klientas. Bankas uždirba iš jūsų palūkanų ir nori, kad ir toliau mokėtumėte. Tai reiškia, kad jie yra suinteresuoti išlaikyti jus kaip klientą.

Paskambinkite į banką ir pasakykite: „Gaunu pasiūlymus iš kitų bankų su mažesnėmis palūkanomis. Ar galite man pasiūlyti geresnes sąlygas?” Dažnai tai veikia geriau nei manote. Bankas gali sumažinti palūkanų normą 0.5-1%, o tai jau gali reikšti pastebimą skirtumą jūsų mėnesinėje įmokoje.

Jei pirmasis darbuotojas sako, kad nieko negali padaryti, prašykite kalbėti su vadovu ar kredito skyriaus specialistu. Aukštesnio lygio darbuotojai dažnai turi daugiau įgaliojimų priimti sprendimus.

Dar vienas triukas: jei turite kelis produktus tame pačiame banke (pvz., einamąją sąskaitą, santaupas, gal dar vieną kreditą), paminėkite tai. Bankai vertina klientus, kurie naudojasi keliais jų produktais, ir gali būti lankstesni dėl sąlygų.

Pajamų optimizavimas ir mokesčių grąžinimas

Šis būdas gali skambėti keistai, bet išklausykite. Kartais problema nėra ta, kad jūsų kredito įmoka per didelė, o ta, kad jūsų disponuojamos pajamos per mažos. Ir dažnai galima padidinti disponuojamas pajamas be realaus atlyginimo didinimo.

Pavyzdžiui, ar žinojote, kad galite susigrąžinti dalį sumokėtų mokesčių? Jei turite išlaidų, susijusių su darbu (pvz., kelionės, mokymai, namų biuras), galite jas deklaruoti ir susigrąžinti dalį mokesčių. Kai kurie žmonės taip susigrąžina kelis šimtus eurų per metus.

Arba jei dirbate samdomas darbuotojas, bet turiate galimybę gauti dalį pajamų kaip individualios veiklos pajamas, tai gali būti mokesčių požiūriu efektyviau. Žinoma, čia reikia pasikonsultuoti su buhalteriu ar mokesčių specialistu, bet verta išsiaiškinti.

Dar vienas aspektas: jei turite galimybę gauti dalį atlyginimo kaip natūrines išmokas (pvz., maitinimas, transportas, mokymai), tai gali padidinti jūsų faktines disponuojamas pajamas, nes už kai kurias natūrines išmokas mokama mažesni mokesčiai nei už pinigines pajamas.

Kodėl tai svarbu kredito įmokos kontekste? Nes kai turite daugiau disponuojamų pajamų, galite arba mokėti didesnę įmoką (ir greičiau atsikratyti skolos), arba tiesiog jaučiatės finansiškai saugiau su ta pačia įmoka.

Kai visi būdai susijungia: jūsų asmeninis veiksmų planas

Dabar, kai žinote visus septynis būdus, svarbu suprasti, kad ne visi jie tinka kiekvienam. Jūsų situacija yra unikali, ir geriausias sprendimas priklauso nuo jūsų konkrečių aplinkybių.

Jei jūsų kredito istorija gera ir turite stabilias pajamas, pradėkite nuo refinansavimo galimybių tyrimo. Tai dažnai duoda geriausius rezultatus. Paskambinkite į 2-3 skirtingus bankus, paprašykite preliminarių pasiūlymų ir palyginkite juos su dabartinėmis sąlygomis. Nepamirškite įskaičiuoti visų mokesčių ir administracinių išlaidų.

Jei turite kelis kreditus, rimtai apsvarstykite konsolidavimą. Net jei palūkanų norma nesumažės drastiškai, paprastumas ir aiškumas gali būti labai vertingi. Viena įmoka, viena data, vienas bankas – tai sumažina stresą ir tikimybę kažką praleisti.

Nepriklausomai nuo jūsų situacijos, tikrai peržiūrėkite visus papildomus draudimus ir paslaugas. Tai greičiausias ir paprasčiausias būdas sumažinti įmoką be jokių sudėtingų procedūrų. Užtrunka vieną valandą, bet gali sutaupyti šimtus eurų per metus.

Jei turite bent šiek tiek santaupų ar tikitės gauti vienkartinę sumą (premija, mokesčių grąžinimas, dovana), panaudokite ją daliniam pirmalaikiam padengimui. Tai vienas efektyviausių būdų sumažinti bendrą mokėtiną sumą ir palūkanas.

Ir galiausiai, nebijokite derėtis. Blogiausias atsakymas, kurį galite gauti, yra „ne”, bet dažnai gausite „taip” arba bent „pažiūrėsime, ką galime padaryti”. Bankai yra verslo įmonės, ir jie supranta, kad lankstumas gali būti naudingas abiem pusėms.

Svarbiausia – imkitės veiksmų. Net jei sumažinsite savo mėnesinę įmoką tik 30-50 eurų, per metus tai jau 360-600 eurų, kuriuos galite panaudoti kitiems tikslams ar tiesiog jaustis finansiškai saugiau. O jei pavyks sumažinti 100-150 eurų? Tai jau gali realiai pakeisti jūsų finansinę situaciją ir gyvenimo kokybę.

Atminkite: jūsų finansinė gerovė yra jūsų atsakomybė. Bankai neateis ir nepasiūlys jums geriausių sprendimų. Bet kai žinote, kokios galimybės egzistuoja, ir esate pasirengę jomis pasinaudoti, turite visas priemones pagerinti savo situaciją nepakenkiant kredito istorijai. Priešingai – atsakingas skolos valdymas tik stiprina jūsų finansinę reputaciją ir atidaro duris dar geresnėms sąlygoms ateityje.